Wat is de dekking voor verlies van inkomsten in bedrijfsmatige verzekering?
Een van de grootste risico’s waarmee ondernemers worden geconfronteerd, is het onverwachte verlies van inkomsten als gevolg van een noodsituatie of schade aan hun bedrijf. Denk bijvoorbeeld aan een brand die uw winkel vernielt, een overstroming die uw productie stillegt, of zelfs een cyberaanval die uw online operaties lamlegt. Dit soort situaties kan ernstige financiële gevolgen hebben, vooral als uw bedrijf niet in staat is om normaal te blijven functioneren. Gelukkig biedt een bedrijfsverzekering met dekking voor verlies van inkomsten (ook wel bekend als “bedrijfsonderbrekingsverzekering”) bescherming tegen deze risico’s. In dit artikel bespreken we wat deze dekking inhoudt, hoe het werkt en waarom het essentieel is voor bedrijven.
Wat is de dekking voor verlies van inkomsten?
De dekking voor verlies van inkomsten is een onderdeel van een bedrijfsverzekering dat bedrijven financieel beschermt tegen inkomstenverlies als gevolg van een onderbreking van de dagelijkse bedrijfsvoering. Deze onderbreking wordt vaak veroorzaakt door fysieke schade aan de bedrijfspremises, zoals brand, wateroverlast, stormschade of andere verzekerbare gebeurtenissen. De verzekering vergoedt de inkomsten die u misloopt tijdens de periode dat uw bedrijf niet volledig operationeel is.
Voorbeeld:
Stel, uw restaurant wordt getroffen door een brand. Het duurt drie maanden voordat de schade is hersteld en u weer kunt openen. Gedurende die tijd verdient u geen inkomsten, maar u moet nog steeds vaste kosten betalen, zoals huur, salarissen en leningen. Een dekking voor verlies van inkomsten helpt om deze financiële last te verlichten door een gedeelte van uw gemiste omzet te vergoeden.
Hoe werkt de dekking voor verlies van inkomsten?
De dekking voor verlies van inkomsten is meestal gekoppeld aan een bedrijfsschadeverzekering , die schade aan uw bedrijfspand en inventaris dekt. Hier zijn de belangrijkste stappen die bepalen hoe de dekking werkt:
1. Inschrijving en premieberekening
Bij het afsluiten van de verzekering moet u informatie verstrekken over uw bedrijf, zoals:
- Uw gemiddelde maandelijkse of jaarlijkse omzet.
- Vaste kosten, zoals huur, energiekosten en salarissen.
- De aard van uw bedrijf en de specifieke risico’s waaraan u blootstaat.
Op basis hiervan berekent de verzekeringsmaatschappij de premie voor de dekking voor verlies van inkomsten.
2. Incident en claim indienen
Als er een incident plaatsvindt dat leidt tot bedrijfsonderbreking, moet u een claim indienen bij uw verzekeringsmaatschappij. U dient bewijs te leveren van de schade en het verlies van inkomsten, zoals financiële rapporten en documentatie van de schade.
3. Vergoeding
De verzekeringsmaatschappij evalueert de claim en betaalt een vergoeding op basis van de hoogte van de dekking en de specifieke voorwaarden van uw polis. Dit kan bestaan uit:
- Vergoeding van gemiste omzet.
- Dekking van vaste kosten die u tijdens de onderbreking moet blijven betalen.
- Extra kosten om tijdelijk elders te opereren (bijvoorbeeld het huren van een noodruimte).
Welke situaties worden gedekt?
De exacte dekking hangt af van de voorwaarden van uw polis, maar hier zijn enkele veelvoorkomende situaties die meestal worden gedekt:
- Brand : Schade aan uw pand door brand kan ertoe leiden dat uw bedrijf tijdelijk moet sluiten.
- Wateroverlast : Leidingbreuk of overstroming kan schade veroorzaken aan uw inventaris en infrastructuur.
- Stormschade : Zware stormen kunnen dak- of raamschade veroorzaken, waardoor reparaties nodig zijn.
- Inbraak of vandalisme : Diefstal of schade door vandalisme kan uw bedrijf ontregelen.
- Cyberincidenten : Sommige moderne polissen bieden ook dekking voor inkomstenverlies als gevolg van cyberaanvallen of datalekken.
Voordelen van dekking voor verlies van inkomsten
1. Financiële stabiliteit
Door de dekking voor verlies van inkomsten hoeft u zich minder zorgen te maken over het overleven van uw bedrijf na een noodsituatie. De vergoeding helpt om uw cashflow op peil te houden.
2. Continuïteit van de bedrijfsvoering
Met de juiste dekking kunt u sneller herstellen en uw activiteiten hervatten, wat cruciaal is voor het behoud van klanten en uw reputatie.
3. Bescherming tegen vaste kosten
Zelfs als uw bedrijf tijdelijk gesloten is, moeten vaste kosten zoals huur en salarissen nog steeds worden betaald. Deze dekking helpt om deze kosten te dekken.
4. Flexibiliteit
Sommige polissen bieden extra opties, zoals dekking voor tijdelijke verhuizing naar een ander pand of het huren van noodapparatuur.
Beperkingen en uitsluitingen
Hoewel de dekking voor verlies van inkomsten zeer waardevol is, zijn er enkele beperkingen en uitsluitingen waar u rekening mee moet houden:
- Niet-verzekerbare gebeurtenissen : Natuurrampen zoals aardbevingen of pandemieën zijn vaak uitgesloten, tenzij u specifieke aanvullende dekking heeft afgesloten.
- Eigen risico : Net als bij andere verzekeringen moet u mogelijk een eigen risico betalen voordat de vergoeding wordt uitgekeerd.
- Tijdslimiet : De dekking is vaak beperkt tot een bepaalde periode, zoals 6 of 12 maanden. Als de herstelperiode langer duurt, moet u de resterende kosten mogelijk zelf dragen.
- Indirecte verliezen : Verliezen die niet direct gerelateerd zijn aan de fysieke schade, zoals verlies van goodwill of klanten, worden vaak niet gedekt.
Hoeveel kost deze dekking?
De kosten van een dekking voor verlies van inkomsten variëren afhankelijk van verschillende factoren, zoals:
- De grootte en aard van uw bedrijf.
- De gemiddelde omzet en vaste kosten.
- De locatie en specifieke risico’s van uw bedrijf.
- De hoogte van de gewenste dekking en de looptijd.
Over het algemeen is de premie een percentage van uw geschatte jaarlijkse omzet. Hoewel deze kosten aanvankelijk hoog kunnen lijken, biedt de dekking een belangrijke investering in de continuïteit en stabiliteit van uw bedrijf.
Waarom is deze dekking belangrijk?
Het verlies van inkomsten kan catastrofale gevolgen hebben voor een bedrijf, vooral voor kleine en middelgrote ondernemingen die minder financiële reserves hebben. Zonder dekking voor verlies van inkomsten zou een noodsituatie ertoe kunnen leiden dat u:
- Niet in staat bent om vaste kosten te betalen.
- Klanten verliest aan concurrenten.
- Uiteindelijk failliet gaat.
Door een dekking voor verlies van inkomsten af te sluiten, beschermt u niet alleen uw bedrijf, maar ook uw medewerkers, klanten en toekomstige groei.
